Der Ruhestand – für viele ein lang ersehnter Lebensabschnitt, verbunden mit mehr Freizeit, Reisen und der Verwirklichung persönlicher Träume. Doch bevor es so weit ist, steht eine zentrale Frage im Raum: Wann kann ich eigentlich in Rente gehen? Die Antwort darauf ist nicht immer einfach, denn das deutsche Rentensystem ist vielschichtig und von verschiedenen Faktoren abhängig. Dieser Artikel soll Ihnen helfen, einen klaren Überblick über Ihre Möglichkeiten zu bekommen und die für Sie passende Weichenstellung für den Übergang in den wohlverdienten Ruhestand zu finden.
Die Planung des Renteneintritts ist ein wichtiger Schritt, der gut überlegt sein will. Es geht nicht nur um das reine Datum, sondern auch um finanzielle Aspekte, persönliche Lebensumstände und die eigenen Wünsche für die Zeit nach dem Berufsleben. Sich frühzeitig mit den Regelungen der gesetzlichen Rentenversicherung auseinanderzusetzen, ist daher unerlässlich.
Die Regelaltersrente: Der Standardweg in den Ruhestand
Die bekannteste Form der Altersrente ist die sogenannte Regelaltersrente. Das hierfür maßgebliche Eintrittsalter wird als Regelaltersgrenze bezeichnet. Diese Grenze ist nicht für alle gleich, sondern hängt von Ihrem Geburtsjahrgang ab. Die wohl bekannteste Entwicklung in diesem Bereich ist die schrittweise Anhebung der Regelaltersgrenze auf 67 Jahre, oft als „Rente mit 67“ bezeichnet.
Wer ist von der „Rente mit 67“ betroffen?
Die Anhebung der Regelaltersgrenze wurde eingeführt, um der steigenden Lebenserwartung und den damit verbundenen Herausforderungen für die Finanzierung der Rentenversicherung Rechnung zu tragen. Die Umstellung erfolgt schrittweise:
- Für Versicherte, die vor 1947 geboren wurden, lag die Regelaltersgrenze bei 65 Jahren.
- Für Versicherte der Jahrgänge 1947 bis 1963 wird die Regelaltersgrenze stufenweise angehoben. Für jeden jüngeren Jahrgang verschiebt sich der Renteneintritt um ein oder zwei Monate nach hinten. Beispielsweise liegt die Regelaltersgrenze für den Jahrgang 1958 bei 66 Jahren. Für den Jahrgang 1960 sind es 66 Jahre und 4 Monate.
- Für alle Versicherten, die 1964 oder später geboren wurden, gilt einheitlich die Regelaltersgrenze von 67 Jahren.
Um die Regelaltersrente in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie die sogenannte allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt haben. In diese Wartezeit fließen Beitragszeiten aus Beschäftigung, selbstständiger Tätigkeit, aber auch Zeiten der Kindererziehung oder der nicht erwerbsmäßigen Pflege ein.
Früher in Rente: Optionen und Bedingungen
Viele Menschen hegen den Wunsch, schon vor Erreichen ihrer individuellen Regelaltersgrenze in den Ruhestand zu treten. Das deutsche Rentenrecht bietet hierfür verschiedene Möglichkeiten, die jedoch meist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft sind und oft mit finanziellen Abschlägen einhergehen.
Altersrente für langjährig Versicherte (nach 35 Beitragsjahren)
Eine beliebte Option für einen früheren Renteneintritt ist die Altersrente für langjährig Versicherte. Hierfür müssen Sie eine Wartezeit von mindestens 35 Jahren vorweisen können. Zu diesen 35 Jahren zählen nicht nur reine Beitragszeiten aus Beschäftigung, sondern auch:
- Zeiten der Kindererziehung (bis zu zehn Jahre pro Kind)
- Zeiten der nicht erwerbsmäßigen Pflege
- Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld I (unter bestimmten Voraussetzungen)
- Zeiten aus einem Versorgungsausgleich bei Scheidung
- Zeiten aus geringfügiger Beschäftigung (anteilig oder durch Aufstockung der Beiträge)
- Schul- und Studienzeiten (begrenzt anrechenbar)
Mit erfüllter 35-jähriger Wartezeit können Sie frühestens ab dem 63. Lebensjahr in Rente gehen. Allerdings müssen Sie dann in der Regel Abschläge in Kauf nehmen. Für jeden Monat, den Sie vor Erreichen Ihrer Regelaltersgrenze in Rente gehen, wird Ihre Rente um 0,3 Prozent gekürzt. Diese Kürzung gilt lebenslang. Wenn Sie also beispielsweise vier Jahre früher als Ihre Regelaltersgrenze (die bei 67 Jahren liegt) mit 63 Jahren in Rente gehen, beträgt der Abschlag 48 Monate x 0,3 % = 14,4 %.
Es ist wichtig zu beachten, dass sich auch hier die Altersgrenze für den abschlagsfreien Bezug dieser Rente im Zuge der Anhebung der Regelaltersgrenze verschiebt. Wer also beispielsweise 1964 oder später geboren wurde und die 35 Jahre Wartezeit erfüllt, kann zwar mit 63 in Rente gehen, muss dann aber die vollen Abschläge bis zur Regelaltersgrenze von 67 Jahren hinnehmen.
Altersrente für besonders langjährig Versicherte (die „Rente ohne Abschläge“ nach 45 Beitragsjahren)
Eine besonders attraktive Möglichkeit, früher und ohne finanzielle Einbußen in den Ruhestand zu wechseln, bietet die Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Hierfür ist eine Wartezeit von stolzen 45 Jahren erforderlich.
Was zählt zu den 45 Jahren?
Die Kriterien für die Anrechnung von Zeiten sind hier strenger als bei der 35-jährigen Wartezeit. Anerkannt werden vor allem:
- Pflichtbeitragszeiten aus Beschäftigung, selbstständiger Tätigkeit und Kindererziehungszeiten.
- Zeiten mit freiwilligen Beiträgen, wenn mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge vorhanden sind.
- Zeiten der nicht erwerbsmäßigen Pflege.
- Kurzarbeitergeld, Übergangsgeld.
- Unter bestimmten Voraussetzungen Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld I (jedoch nicht in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn, es sei denn, die Arbeitslosigkeit war durch Insolvenz oder vollständige Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers bedingt).
Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld II („Hartz IV“) oder reine Schul- und Studienzeiten zählen hier nicht mit.
Das Eintrittsalter für die abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren:
Auch hier erfolgt eine stufenweise Anhebung des frühestmöglichen Eintrittsalters:
- Für Versicherte, die vor 1953 geboren wurden, war ein abschlagsfreier Renteneintritt mit 63 Jahren möglich.
- Für die Jahrgänge 1953 bis 1963 steigt diese Altersgrenze schrittweise an. Für den Jahrgang 1960 liegt sie beispielsweise bei 64 Jahren und 4 Monaten.
- Für alle, die 1964 oder später geboren wurden, ist die abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren erst mit 65 Jahren möglich.
Diese Rentenart ist sehr begehrt, da sie einen früheren Ruhestand ohne finanzielle Nachteile ermöglicht. Die genaue Prüfung der anrechenbaren Zeiten ist hier besonders wichtig.
Altersrente für schwerbehinderte Menschen
Menschen mit einer anerkannten Schwerbehinderung haben ebenfalls die Möglichkeit, früher in Rente zu gehen. Die Voraussetzungen hierfür sind:
- Ein Grad der Behinderung (GdB) von mindestens 50, der zum Zeitpunkt des Rentenbeginns vorliegt.
- Eine Wartezeit von 35 Jahren (hier gelten ähnliche Anrechnungsregeln wie bei der Altersrente für langjährig Versicherte).
Auch bei dieser Rentenart wird die Altersgrenze für den abschlagsfreien Bezug stufenweise angehoben. Für Versicherte des Jahrgangs 1964 und später liegt die Altersgrenze für den abschlagsfreien Bezug bei 65 Jahren. Ein früherer Renteneintritt ist ab 62 Jahren möglich, dann jedoch mit den üblichen Abschlägen von 0,3 Prozent pro Monat (maximal 10,8 Prozent).
Weitere, seltenere Rentenarten für den früheren Einstieg
Es gab in der Vergangenheit weitere spezifische Altersrenten, wie die Altersrente wegen Arbeitslosigkeit oder nach Altersteilzeitarbeit. Diese spielen für Neurentner heute kaum noch eine Rolle, da die entsprechenden Jahrgänge diese Optionen meist nicht mehr nutzen können oder die Regelungen ausgelaufen sind. Für bestimmte Berufsgruppen, wie zum Beispiel Bergleute, die langjährig unter Tage beschäftigt waren, gibt es weiterhin spezielle Regelungen, die einen noch früheren Renteneintritt ermöglichen können.
Die Höhe Ihrer Rente: Was beeinflusst die Zahlung?
Die Frage nach dem „Wann“ ist eng mit der Frage nach dem „Wie viel“ verbunden. Die Höhe Ihrer gesetzlichen Rente wird durch verschiedene Faktoren bestimmt. Das Kernstück der Rentenberechnung sind die sogenannten Entgeltpunkte. Vereinfacht gesagt: Je mehr Sie während Ihres Berufslebens im Vergleich zum Durchschnitt aller Versicherten verdient und entsprechend Beiträge gezahlt haben, desto mehr Entgeltpunkte sammeln Sie.
Ein früherer Renteneintritt mit Abschlägen bedeutet, dass Ihre bis dahin gesammelten Entgeltpunkte mit einem Kürzungsfaktor multipliziert werden. Dieser Abschlag mindert Ihre Rente dauerhaft. Umgekehrt führt ein späterer Renteneintritt, also ein Aufschieben der Rente über die Regelaltersgrenze hinaus, zu Zuschlägen. Für jeden Monat, den Sie später in Rente gehen, erhöht sich Ihre Rente um 0,5 Prozent – ebenfalls lebenslang. Dies kann eine interessante Option für diejenigen sein, die gerne länger arbeiten möchten und können.
Die kontinuierliche Zahlung von Beiträgen über viele Jahre ist der Schlüssel zu einer guten Rente. Auch Zeiten der Kindererziehung und Pflege werden positiv berücksichtigt.
Flexirentengesetz: Mehr Spielraum am Übergang in die Rente
Um den Übergang vom Erwerbsleben in den Ruhestand flexibler zu gestalten, wurde das Flexirentengesetz eingeführt. Es bietet verschiedene Möglichkeiten, Arbeit und Rente besser miteinander zu kombinieren.
Hinzuverdienst neben der Rente:
Die Regelungen zum Hinzuverdienst neben einer vorgezogenen Altersrente wurden in den letzten Jahren deutlich gelockert. Seit dem 1. Januar 2023 gibt es bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenzen mehr. Das bedeutet, Sie können eine Altersrente vor Erreichen der Regelaltersgrenze beziehen und unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass Ihre Rente gekürzt wird. Bei Erwerbsminderungsrenten gelten weiterhin spezifische Hinzuverdienstgrenzen.
Teilrente:
Es besteht die Möglichkeit, nur einen Teil der Rente in Anspruch zu nehmen (z.B. 50 Prozent) und weiterhin in Teilzeit zu arbeiten. Dies kann den schrittweisen Ausstieg aus dem Berufsleben erleichtern.
Zusätzliche Beiträge zahlen:
Wer neben einer vorgezogenen Altersrente arbeitet und weiterhin Beiträge zur Rentenversicherung zahlt, erhöht dadurch seine spätere Regelaltersrente. Auch nach Erreichen der Regelaltersgrenze können Versicherte, die weiterarbeiten und auf die Rentenzahlung (teilweise oder ganz) verzichten, ihre spätere Rente durch weitere Beitragszahlungen erhöhen.
Der Weg zur Rente: Planung und Antrag
Der Renteneintritt ist ein bedeutender Schritt, der gut vorbereitet sein will. Die Deutsche Rentenversicherung unterstützt Sie dabei mit Informationen und Beratung.
Renteninformation und Rentenauskunft verstehen
Ab dem 27. Lebensjahr erhalten Sie jährlich die Renteninformation. Diese gibt Ihnen einen Überblick über Ihre bisher erworbenen Rentenansprüche und eine Prognose Ihrer zukünftigen Regelaltersrente. Ab dem 55. Lebensjahr wird diese durch die ausführlichere Rentenauskunft ersetzt, die alle drei Jahre verschickt wird. Diese Dokumente sind enorm wichtig:
- Sie zeigen Ihnen, welche Zeiten bereits bei der Rentenversicherung gespeichert sind (Kontenklärung).
- Sie geben eine Hochrechnung der möglichen Altersrente.
- Sie informieren über die Voraussetzungen für verschiedene Rentenarten.
- Sie weisen auf eventuelle Versorgungslücken hin.
Prüfen Sie diese Unterlagen sorgfältig auf Vollständigkeit und Richtigkeit. Fehlende Zeiten können Ihre Rente schmälern.
Beratung bei der Deutschen Rentenversicherung
Die Deutsche Rentenversicherung bietet kostenlose Beratungsgespräche an. Hier können Sie individuelle Fragen klären, Ihren Versicherungsverlauf überprüfen lassen und sich zu den verschiedenen Rentenoptionen beraten lassen. Nutzen Sie dieses Angebot, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können.
Der Rentenantrag
Wichtig zu wissen: Eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung wird nicht automatisch gezahlt. Sie müssen einen offiziellen Antrag stellen. Es wird empfohlen, den Rentenantrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn einzureichen. Den Antrag können Sie online, schriftlich per Post oder persönlich in einer Auskunfts- und Beratungsstelle stellen. Für den Antrag werden verschiedene Unterlagen benötigt, wie zum Beispiel Ihr Personalausweis, die Steuer-Identifikationsnummer, Angaben zur Krankenversicherung und gegebenenfalls Nachweise über Ausbildungszeiten oder Geburtsurkunden der Kinder.
Wichtige Überlegungen für die persönliche Ruhestandsplanung
Die Frage „Wann kann ich in Rente gehen?“ ist nur ein Teil der Gesamtplanung. Berücksichtigen Sie auch folgende Aspekte:
- Finanzielle Gesamtsituation: Die gesetzliche Rente ist oft nur eine Säule der Altersversorgung. Haben Sie eine betriebliche Altersvorsorge? Verfügen Sie über private Vorsorgeverträge (z.B. Riester-Rente, Rürup-Rente, Lebensversicherungen, ETF-Sparpläne)? Erstellen Sie eine ehrliche Kassensturz, um Ihre voraussichtlichen Einnahmen und Ausgaben im Ruhestand gegenüberzustellen.
- Krankenversicherung der Rentner (KVdR): Als Rentner sind Sie in der Regel in der KVdR pflichtversichert, wenn Sie bestimmte Vorversicherungszeiten erfüllen. Informieren Sie sich über die Beiträge und Leistungen.
- Steuern im Alter: Auch Renten sind grundsätzlich steuerpflichtig. Der steuerpflichtige Anteil Ihrer Rente hängt vom Jahr Ihres Rentenbeginns ab und steigt stufenweise an.
- Persönliche Wünsche und Gesundheit: Fühlen Sie sich fit genug, um länger zu arbeiten? Oder sehnen Sie sich nach mehr Freizeit für Hobbys, Familie und Reisen? Ihre persönlichen Präferenzen und Ihr Gesundheitszustand spielen eine große Rolle bei der Entscheidung.
Fazit und Ausblick
Die Entscheidung, wann Sie in Rente gehen, ist eine sehr persönliche und weitreichende. Das deutsche Rentensystem bietet verschiedene Wege, die von Ihrer individuellen Erwerbsbiografie, Ihrem Geburtsjahrgang und Ihren persönlichen Zielen abhängen. Die Regelaltersgrenze steigt stufenweise auf 67 Jahre an, doch es gibt Möglichkeiten für einen früheren – wenn auch oft mit Abschlägen verbundenen – oder einen späteren Renteneintritt mit Zuschlägen.
Nutzen Sie die Informations- und Beratungsangebote der Deutschen Rentenversicherung, um Klarheit über Ihre Ansprüche und Optionen zu gewinnen. Eine frühzeitige und sorgfältige Planung ist der beste Weg, um den Übergang in den Ruhestand finanziell abgesichert und nach Ihren eigenen Vorstellungen zu gestalten. Das System ist zwar komplex, aber mit dem nötigen Wissen können Sie die richtigen Entscheidungen für Ihre Zukunft treffen. Bleiben Sie auch informiert über mögliche gesetzliche Änderungen, da das Rentenrecht immer wieder Anpassungen unterliegt.
Letztendlich geht es darum, einen Weg zu finden, der Ihnen nicht nur einen finanziell sorgenfreien, sondern auch einen erfüllten neuen Lebensabschnitt ermöglicht. Nehmen Sie Ihre Ruhestandsplanung aktiv in die Hand – es lohnt sich!